Lenders Club: ¿Seguirá siendo el banco la mejor opción para préstamos personales?

Un principios básico para determinar si una empresa va a perdurar a largo plazo es ver cuanto valor genera para sus cliente, empleados, sociedad y planeta en relación al valor que extrae.

Por ejemplo preguntémonos:

  • ¿Qué tanto  valor crea una empresa alimenticia que fomenta una epidemia de obesidad y diabetes?
  • ¿Qué tanto  valor crea una empresa energética que destruye el medio ambiente?
  • ¿ O qué tanto  valor crea una empresa financiera que consume vorazmente recursos económicos y genera más pobreza?

Sin duda son preguntas importantes que las diferentes empresas se deberán estar planteando porque sólo a través de generar beneficios tangibles, significativos y duraderos para todos y cada uno de los interesados podrán sobrevivir en este nuevo mundo de un statu quo disruptivo.

Por lo tanto hoy me gustaría centrar mi comentario en un nuevo modelo de negocio que tienen el potencial de poner de cabeza a la industria financiera. Se llama “peer to peer lending” o sea préstamos persona a persona y analizar con  ustedes a una nueva empresa que nace en el 2007 y que fue una de las primera aplicaciones disponibles en Facebook. Al día de hoy esta empresa a facilitado más de 100 mil préstamos “persona a persona” con un valor superior a  2,700 millones de dólares. La empresa se llama “Lenders Club” o sea “El Club de Prestadores”.

Y digo que es un modelo disruptivo, porque a diferencia de la industria bancaria tradicional que le da al ahorrador del 3 o 4% y luego voltea y presta ese dinero al tarjetahabiente al 30 o 40% este nuevo modelo basado en prestamos “persona a persona” a través del Internet cambia radicalmente las tasas y rendimientos. Específicamente estamos hablando de préstamos personales a una tasa promedio del 15% y un rendimiento al inversionista en el orden del 10%.

Este modelo ha llevado a esta empresa a ser reconocida por la Revista Forbes como una de la 20 empresa más promisoria del 2011 y el año pasado, en el Foro Económico Mundial, a recibir el reconocimiento como la empresa de tecnología pionera del año.

Entonces un poco de historia.

La empresa es inspiración de Renaud Laplanche un emprendedor serial de origen francés cuya primera empresa “match point”, un motor de búsqueda e indexación de  información en internet, nace por su frustración de no poder encontrar fácilmente los datos que buscaba en la red. Esta empresa termina por venderla a Oracle, en el año 2005.

Luego un día de ocio en le 2006 se puso a ver lo que le cobraba su banco por el dinero que le prestaba  a través de su tarjeta de crédito en relación al retorno que le daba a través de su cuenta de ahorros y se escandalizó. ¡Había una diferencia de 1,200% entre lo que le daban y le cobraban!

Y nuevamente se le empezó a agitar la mente.  Seguramente había un mundo de gente que compartía con él esta misma indignación. Y se puso a pensar con mentalidad de emprendedor de la era de la información cómo crear un sistema financiero más lógico, justo y efectivo. Se decía a si mismo, si el futuro de los negocios están relacionados con el empoderamiento del individuo para encontrar, entender y capitalizar información, porque no  crear un sistema que busque, clasifique y presente a inversionistas con prestatarios y sacar al banco de por medio.

Razonaba que dentro de los márgenes obscenos que cobraban los bancos había espacio para bajar sensiblemente la tasa para el que requiere el financiamiento y mejorar notablemente el retorno para el que ponía a disposición sus ahorros, y que de paso había espacio para incluir una cuota razonable de intermediación. Lo único que se requería era alguien que desarrolle un buen motor de búsqueda y análisis para juntar a prestadores con prestatarios y ésta era específicamente su especialidad.

Por lo tanto se da a la tarea de probar su hipótesis creando una aplicación montada sobre un buscador que accedía a diferente fuente de información disponibles en Internet para integrar un historial crediticio de cualquier persona que tenía interés de recibir un préstamo. Y lanza “Lenders Club” en el 2007 como una aplicación de Facebook para probar el concepto y ver que tanta disposición  y confianza existía dentro de la comunidad en la red social para prestarse dinero entre si. Y rápidamente constata que si había disposición e interés en los préstamos “persona a persona”.

Desde su lanzamiento “Lenders Club” ha evolucionado de un sistema de préstamos en la red social a un sofisticado sistema de transparencia financiera que no simplemente se basa en la relación personal entre los prestadores y prestatarios sino que integra una serie de algoritmos para poder identificar al 10% de los mejores prospectos y centrar el negocio en ellos. Los resultados son impresionantes. El 96% de todos prestatarios pagan puntualmente sus compromisos.

A la fecha la empresa lleva 24 trimestres con retornos positivos y el modelo ha transitado de una aplicación en Facebook a una empresa con su propio sitio.  Hace unos meses Google invirtió en su segunda ronda de financiamiento y se prevé que la empresa entrará a bolsa el año entrante.

Otra de las belleza de este sistema es que el inversionista ya no está prestando a un fondo anónimo sino a personas reales lo cual humaniza el proceso financiero. Además esto lo lleva a vivir mucho más de cerca el desarrollo de diferentes tipos de negocios y convertirlo en un inversionista cada vez más agudo y certero.

Ahora trasladamos a México dónde la brecha entre lo que se le pagan al prestador y lo que se le cobra al prestatario es aún más grande que en Estados Unidos. Esto significa que estos nuevos esquemas de financiamiento ofrecen una verdadera oportunidad para impulsar el desarrollo de nuestro país.

Hasta ahora no ha existido un mecanismo para ofrecer microcréditos a tasas accesibles que ayuden a impulsar el desarrollo de la pequeña y mediana empresa.

Pero hoy ya estamos viendo a algunos jóvenes emprendedores lanzándose para ofrecer este tipo de esquemas de financiamiento “persona a persona” en México. Un ejemplo es Vicente Fenoll que está poniendo en marcha una empresa que se llama Kubo.Financiero.

En conclusión. Vivimos en un mundo cada vez más disruptivo. Invito a mis amigos empresarios a recordar que si su modelo de negocio extrae del sistema más valor que el que genera, rectifiquen, porque hay a la vuelta de la esquina un joven inspirado que los convertirá rápidamente en obsoletos.

Escucha aquí el programa transmitido el 24 de octubre del 2013

 

Anuncios

Responder

Introduce tus datos o haz clic en un icono para iniciar sesión:

Logo de WordPress.com

Estás comentando usando tu cuenta de WordPress.com. Cerrar sesión / Cambiar )

Imagen de Twitter

Estás comentando usando tu cuenta de Twitter. Cerrar sesión / Cambiar )

Foto de Facebook

Estás comentando usando tu cuenta de Facebook. Cerrar sesión / Cambiar )

Google+ photo

Estás comentando usando tu cuenta de Google+. Cerrar sesión / Cambiar )

Conectando a %s

A %d blogueros les gusta esto: